Le Plan Épargne Retraite a été introduit en France par la loi PACTE en 2019 dans le but de simplifier et d'uniformiser les dispositifs d'épargne retraite.
1. Introduction au PER
Historique et objectifs du PER
Le PER est né de la volonté de réformer les produits d'épargne retraite en France pour les rendre plus accessibles et plus attractifs. Avant la réforme, on trouvait plusieurs produits comme le PERP, le Madelin, et le PERCO, chacun avec ses propres règles et avantages fiscaux. La loi PACTE a simplifié tout cela en créant un produit unique : le PER. Cette unification visait à clarifier l'offre pour les épargnants, souvent perdus entre les différents dispositifs existants.
Comment fonctionne le PER ?
Les versements sur un Plan Épargne Retraite sont déductibles des revenus imposables, et les sommes versées sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans certains cas de déblocage anticipé comme l’achat de la résidence principale ou les situations exceptionnelles (décès, invalidité, fin de droits au chômage, etc.).
2. Les avantages du PER
Avantages fiscaux
L'un des principaux attraits duPlan Épargne Retraite est l'avantage fiscal qu'il offre. Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond annuel. Cette déduction permet de réduire l'impôt sur le revenu de l’épargnant, offrant ainsi une incitation forte à cotiser. Par exemple, un contribuable fortement imposé peut réaliser des reports d'impôts significatifs en plaçant une partie de ses revenus sur un Plan Épargne Retraite.
Flexibilité et portabilité
Le PER est conçu pour être plus flexible que ses prédécesseurs. Il permet de regrouper différents dispositifs d'épargne retraite en un seul plan. Par exemple, un individu qui change d'employeur peut transférer son PER collectif dans un PER individuel, facilitant ainsi la gestion de son épargne retraite tout au long de sa carrière. Cette portabilité simplifie grandement la vie des épargnants qui, auparavant, devaient jongler entre différents plans.
Diversification des supports d’investissement
Le PER permet d'investir dans une large gamme de supports, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices. Cette diversification offre la possibilité de moduler son investissement en fonction de son profil de risque et de ses objectifs de rendement. Les épargnants peuvent ainsi optimiser leur stratégie d'investissement selon leur horizon de placement et leur appétence au risque.
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Préparation à long terme
Le PER encourage une vision à long terme de l'épargne. En bloquant les fonds jusqu'à la retraite, il pousse les épargnants à se constituer une réserve financière stable et conséquente, ce qui est crucial pour maintenir un niveau de vie confortable après la fin de la carrière professionnelle.
3. Les inconvénients du Plan Épargne Retraite
Blocage des fonds
L'un des principaux inconvénients du PER est le blocage des fonds jusqu'à la retraite. Cette contrainte peut être problématique pour celles et ceux qui pourraient avoir besoin de liquidités avant leur départ à la retraite. Bien que des cas de déblocage anticipé existent, ils restent limités. Cette limitation nécessite donc une planification rigoureuse de la part des épargnants, qui doivent s'assurer de ne pas immobiliser des sommes dont ils pourraient avoir besoin à court ou moyen terme.
Fiscalité à la sortie
Si les versements sur un PER bénéficient d'une déduction fiscale à l'entrée, les sommes retirées au moment de la retraite sont imposables. Les revenus issus de l’épargne sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, ce qui peut réduire l'avantage fiscal perçu initialement. Les épargnants doivent donc être conscients que l'avantage fiscal immédiat est en partie compensé par une imposition différée lors de la liquidation du plan.
Frais de gestion
Comme tout produit financier, le PER peut être assorti de frais de gestion. Ces frais varient selon les établissements et peuvent inclure des frais d’entrée, des frais de gestion annuels et des frais de sortie. Il est donc crucial de comparer les offres et de bien comprendre la structure des frais avant de souscrire à un PER. Les frais peuvent significativement impacter la performance globale de l'épargne sur le long terme. D’où l’intérêt d’évaluer le marché et de challenger les acteurs traditionnels qui peuvent coûter jusqu’à deux fois plus chers que des acteurs émergents et transparents comme Goodvest.
Complexité de certains produits
Bien que le PER vise à simplifier l'épargne retraite, certains produits peuvent rester complexes pour les épargnants non avertis. La diversité des supports d'investissement et les modalités de gestion peuvent rendre difficile le choix du plan le plus adapté à ses besoins et objectifs. Il est souvent recommandé de consulter un conseiller financier ou bien d’opter pour une gestion pilotée.
Risque lié aux unités de compte
Investir dans des unités de compte implique une prise de risque. Les performances de ces supports dépendent des marchés financiers, qui peuvent fluctuer. Les épargnants doivent donc être conscients que la valeur de leur épargne peut varier à la hausse comme à la baisse, et adapter leur stratégie d'investissement en conséquence.
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4. Le PER responsable : l'offre Goodvest
Qu'est-ce que le PER Goodvest ?
Goodvest est une société de gestion d'actifs qui propose une offre de PER axée sur l'investissement responsable. Le PER Goodvest se distingue par son engagement à investir uniquement dans des fonds respectueux des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Cette approche permet aux épargnants de préparer leur retraite tout en contribuant à un avenir durable.
Les avantages du Plan Épargne Retraite Goodvest
- Investissement responsable : En choisissant le PER Goodvest, les épargnants soutiennent des entreprises qui s’engagent en faveur de la transition énergétique et du développement durable. Cela permet non seulement de préparer financièrement sa retraite, mais aussi de contribuer positivement à la société et à l’environnement.
- Transparence et simplicité : Goodvest met l’accent sur la transparence en offrant une information claire et détaillée sur les investissements réalisés. Les épargnants savent exactement où va leur argent et quels impacts ont leurs placements.
- Performance ajustée au risque : Les fonds sélectionnés par Goodvest visent à offrir une performance ajustée au risque, en tenant compte des critères ESG. Cela permet d'allier rentabilité financière et impact positif, en minimisant les risques associés aux investissements non responsables.
Pourquoi choisir Goodvest ?
Goodvest se distingue par son approche innovante et responsable de l’investissement. En plus de répondre aux attentes des épargnants en matière de performance financière, Goodvest permet de contribuer activement à la société et à l’environnement. C'est une option idéale pour ceux qui souhaitent aligner leurs investissements avec leurs valeurs personnelles.
1. Éthique et engagement
Les épargnants de plus en plus conscients des enjeux environnementaux et sociaux peuvent trouver dans le PER Goodvest un moyen de faire fructifier leur épargne tout en ayant un impact positif sur le monde. Les fonds sélectionnés excluent les secteurs néfastes et privilégient les entreprises ayant de solides pratiques ESG.
2. Expertise et accompagnement
Un accompagnement personnalisé pour aider les épargnants à optimiser leur épargne retraite en fonction de leurs objectifs et de leur profil de risque. Cette approche permet de bénéficier de conseils avisés et d’une gestion adaptée à chaque situation.
3. Adaptation aux évolutions réglementaires
Goodvest veille à ce que ses produits soient en conformité avec les évolutions législatives et réglementaires, offrant ainsi une tranquillité d’esprit aux épargnants qui n'ont pas à se soucier des changements réglementaires potentiels.
Le plan épargne retraite est un outil puissant pour préparer sa retraite tout en profitant d'avantages fiscaux. Toutefois, il n'est pas sans inconvénients, notamment en ce qui concerne le blocage des fonds et la fiscalité à la sortie. Il est évidemment crucial de bien comprendre ces aspects avant de souscrire à un PER.
Investir comporte des risques
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